Напишите возможный сценарий развития экономики при отсутствии наличных денег кратко

В действительности лоббисты тотального перехода на безналичные расчеты преследуют совершенно иные цели, ничего общего с интересами простых людей не имеющие. Безусловно, использование банковских карт и иных современных способов оплаты и перевода денег между участниками сделок в большинстве случаев весьма удобно. Однако это не всегда выгоднее и безопаснее, чем традиционные расчеты наличными, да и сам факт отсутствия выбора противоречит принципам свободы. Несмотря на это, а также тот факт, что полный отказ от физических денег сделает общество более уязвимым и управляемым, глобальный тренд вряд ли удастся кому-то изменить, и совсем скоро в мире начнут появляться первые страны, в которых банкноты и монеты останутся лишь у бонистов и нумизматов.

Кому это выгодно?

Идея формирования безналичного общества активно продвигается и поддерживается двумя влиятельными силами: властями государств и кредитно-финансовыми учреждениями. Интерес банков здесь вполне очевиден, ведь благодаря этому они получают контроль над финансами своих клиентов и еще большие возможности для заработка. Большинство транзакций по-прежнему производится с удержанием определенной комиссии, соответственно, чем больше денег в системе и больший объем операций, тем выше прибыль.

Обслуживание счетов и карточек также далеко не всегда осуществляется на безвозмездной основе. Кроме того, выдавая карты клиентам, банки в большинстве случаев открывают им кредитную линию, которой значительная часть людей охотно пользуется, что в итоге выливается в необходимость уплаты дополнительных процентов по кредиту. В данном случае работает чисто психологический момент: когда в кошельке лежит определенная сумма наличных, то человек не сможет потратить больше, в случае же с кредиткой мало кому удается жестко разграничить свои и банковские деньги, поэтому при совершении покупок люди очень часто залезают в кредит.

Обширная клиентская база – еще один бонус для банков от полного перехода на безналичные расчеты. Эти данные финансовые учреждения могут использовать как в личных интересах, например, для создания новых продуктов, так и просто продавать или передавать их на взаимовыгодных условиях сторонним компаниям. Естественно, последний момент является не совсем законным, однако, как показывает практика, это не всегда является препятствием.

Интерес властей в создании безналичного общества заключается прежде всего в возможности осуществления еще более глубокого контроля над жизнью каждого человека. Банковская тайна уже давно перестала быть таковой, современное законодательство обязывает финансовые учреждения предоставлять исчерпывающую информацию о своих клиентах госструктурам. Под видом борьбы с терроризмом, отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов, власти полностью берут под свой колпак финансовую сторону жизни граждан. Это создает предпосылки и широкие возможности для давления на людей и борьбы с неугодными.

Во многих странах за представителями власти нередко стоят крупные финансовые корпорации, и интересы одних тесно переплетаются с интересами других. Полный переход на безналичную оплату выгоден и тем, и другим, что и обусловливает активную работу по достижению данной цели.

Преимущества и недостатки отказа от наличных

Исчезновение из повседневной жизни людей физических денег принесет как положительные, так и отрицательные моменты, и пока что сложно однозначно сказать, какие из них перевесят.

Плюсы перехода на безналичные расчеты

1. Повышение безопасности. Люди с бумажными деньгами – легкий объект наживы преступников, ведь их чрезвычайно просто украсть. Оперативно найти после этого преступников удается не часто, зачастую к моменту ареста грабители уже потратили часть средств или передали их третьим лицам. Если же вор завладел банковской карточкой, то он не сможет воспользоваться ею без знания PIN-кода и столкнется с системой безопасности банка. Кроме того, достаточно сразу после инцидента позвонить в банк, и любые транзакции будут полностью заблокированы. Плюс к этому сам банк потребует подтверждения крупным покупкам или переводам.
2. Уменьшение числа финансовых преступлений. Коррупционеры и преступники, получающие нелегальный доход, предпочитают использовать наличку, если же она окажется под запретом, то им станет гораздо сложнее осуществлять свои махинации, так как каждая операция будет на виду и под контролем уполномоченных органов.
3. Отсутствие затрат на управление наличностью. Выпуск банкнот и монет, запуск их в оборот, хранение, транспортировка, охрана – все это сопряжено с огромными затратами, которые в конечном счете так или иначе ложатся на налогоплательщиков, клиентов банков и бизнеса. Переход на безналичные платежи позволит избавиться от лишних расходов.
4. Увеличение прозрачности экономики. С отказом от наличности исчезнет такое явление, как зарплата в конвертах, уменьшится тенизация бизнеса, повысится сбор налогов, от чего выиграет как государство, так и граждане.

Негативные аспекты перехода на безналичные расчеты

1. Исчезновение конфиденциальности. Безналичный оборот денег убьет остатки финансовой конфиденциальности. Даже те граждане, которые честно заработали свой капитал и которым нечего скрывать, хотели бы, чтобы информация о том, сколько денег они получили и на что их потратили, оставалась тайной. Наличка это позволяет, безналичные расчеты – нет.
2. Хакерские атаки. Отказ от наличных денег защищает финансы от традиционных воров, но одновременно с этим подвергает риску кражи банковскими грабителями нового поколения – хакерами. Переход на безналичные расчеты не гарантирует безопасности денег, просто теперь банки обворовывают не силой и оружием, а умом.
3. Технологические проблемы. Сбои программного обеспечения, поломка оборудования и даже банальное отключение электричества может не позволить своевременно оплатить счет или купить нужную вещь. Человек превращается в полного заложника техники.
4. Ухудшение положения бедных. Бездомные, нищие и прочие незащищенные категории граждан, в силу обстоятельств не имеющие доступа к банковским услугам, лишенные возможности пользоваться современными высокотехнологичными устройствами, окончательно выпадают из жизни социума и оказываются в крайне затруднительном положении, так как не смогут даже попросить милостыню и приобрести элементарные товары, необходимые для существования.
5. Увеличение комиссий. После того, как банковские организации осознают, что фактически превратились в монополистов на финансовом рынке, и люди не могут обходиться без их услуг, вполне вероятно, они захотят увеличить свою прибыль, получаемую за обслуживание клиентов.
6. Перерастрата. Когда человек держит в руках физические деньги, он четко осознает их стоимость, знает, сколько у него осталось в кошельке, сколько он может позволить себе потратить. При безналичных платежах человек видит только какие-то цифры, с которыми ему гораздо проще расстаться, чем с наличкой. Поэтому необдуманных покупок совершается значительно больше. Еще больше усугубляет ситуацию наличие кредитного лимита, раздвигающего подсознательные границы дозволенного.
7. Введение отрицательных процентных ставок. Когда все деньги будут находиться в банковской системе, у властей появится возможность инициировать внедрение отрицательных процентных ставок. Обычно они используются для стимулирования национальной экономики (например, как в Японии), но вместе с тем это приводит к снижению покупательской способности населения.

Как мир движется к безналичному обществу

По состоянию на 2018 год в мире нет страны, где бы безналичные платежи полностью вытеснили наличку, однако многие страны активно движутся в этом направлении. К примеру, Италия, Испания и Франция на законодательном уровне ограничили максимальную сумму покупки, которую можно оплатить наличными (верхняя плана установлена на уровне 1-3 тыс. евро в зависимости от страны). В Индии из оборота изъяли 86% всей налички, намереваясь таким образом простимулировать население к использованию безналичных платежей, уменьшить объем теневой экономики, увеличить сбор налогов, снизить коррупцию.

В Китае главным инициатором перехода на безналичные платежи выступило не государство, а бизнес. Крупнейший ритейлер страны Alibaba для своей обширной аудитории создал систему оплаты посредством считывания QR-кода – AliPay. Данная система оказалась столь популярной, что впоследствии была внедрена практически во все сферы жизни, начиная от покупки различных товаров и заканчивая оплатой услуг ЖКХ. Уже около трети граждан страны активно пользуется этой инновационной системой бесконтактных платежей.

Ближе всех к созданию по-настоящему безналичного общества приблизилась Швеция, где за большинство товаров и услуг просто не получится расплатиться банкнотами или монетами. Объем операций, совершенных с использованием наличных, составляет около 1% от общего оборота денег в стране. Подобное стало возможным как благодаря усилиям властей, так и беспрецедентно высокому уровню доверия населения к банковским структурам. Также значительную роль играет популяризация национальной системы мобильных платежей Swish, которой пользуется более половины населения Швеции. Согласно прогнозам, полный отказ от наличных денег произойдет здесь до 2023 года.

Ситуация в России

Дискуссии о необходимости активного перехода на безналичные платежи активно ведутся в России последние пять лет. Были разработаны законопроекты, ограничивающие максимальные суммы покупок за наличные, однако приняты они так и не были. На данный момент со стороны государства не предпринимается каких-то активных действий, стимулирующих население отказываться от бумажных денег, однако процесс идет эволюционным путем благодаря появлению современных банковских продуктов (мобильный банкинг) и развитию удобных способов бесконтактной оплаты при помощи мобильных устройств. Естественно, рост объема безналичных транзакций происходит главным образом за счет молодой и активной части населения, тогда как люди старшего возраста по-прежнему нередко используют банковские карточки только для того, чтобы снять с них зарплату или пенсию в банкомате.

В перспективе объем используемой россиянами наличности неизбежно пойдет на спад, однако без государственного регулирования этот процесс будет происходить достаточно медленно. Это обусловлено высоким уровнем привязанности населения к бумажным деньгам, недоверием к банковским структурам, недостаточным развитием инфраструктуры для безналичных платежей, а также тенизацией отечественной экономики.

Экономика
без наличных денег. Реалии. Проблемы.
Перспективы.

После своего
появления, наличные деньги прочно вошли
в повседневную жизнь каждого человека.
Они упорядочили и опосредовали
товарооборот и услугооборот, так как
выполняли и выполняют функции средства
обращения, средства платежа, меры
стоимости, накопления богатств и
облегчают торговлю между государствами
— мировые деньги. Бартер ушел в прошлое,
хотя и не был вытеснен окончательно.

В
ходе своего исторического развития
человечество изобрело безналичные
деньги. Безналичные деньги представляют
собой кредитовые остатки на различных
счетов клиентов в банках: расчетных,
текущих, текущих валютных, корреспондентских,
счетов для финансирования капитальных
вложений и т. д. Деньги при этом
перечисляются путем записей по счетам
получателей средств и плательщиков,
или путем погашения взаимных требований,
т.е. без какого-либо использования
наличных денег. Такой способ расчетов
значительно облегчает и упрощает оборот
средств, требуется гораздо меньше
наличности, сокращается ее количество
в обращении.

Есть мнение, что
от наличных денег следует отказаться
и полностью перейти к безналичным
расчетам. Рассмотрим это подробнее.

Безналичные
расчеты имеют как преимущества, так и
недостатки.

Преимущества
безналичных денег:

1.
Банковская документация. Проведение
всех платежей легко доказать.

2.
Гибкость. Может производиться сразу
несколько сделок с возможными доплатами.

3.
Предотвращение мошенничества — исключаются
фальшивые купюры, которые часто
подделываются в наличном обращении.

4.
Нет необходимости хранить, перевозить,
учитывать наличность.

5.
Деньги на банковских счетах могут
находиться безгранично долго (в то время
как наличные деньги могут стать ветхими).

6.
Нет необходимости обслуживать и содержать
кассу.

7.
Безналичный расчет позволяет экономить
деньги и время.

Однако
у безналичных денег есть и существенные
недостатки:

1.
Комиссионные выплаты. За совершение
операций банки берут комиссию, это
увеличивает расходы (при расчете
наличностью их нет).

2.
Сохраняется опасение, что могут быть
проблемы с банком, например, будет
отсутствовать возможность снятия денег
со счета или перевода.

3.
Для мелких предпринимателей, существует
ряд неудобств: необходим систематический
поток денежных поступлений для оплаты
услуг банка и расчетов с сотрудниками
(заработная плата).

4.
Необходимы некоторые траты и при
непрерывном взаимодействии с банками.

5.
Есть вероятность, что систему банковских
расчетов взломают хакеры.

6.
Для создания полностью безналичной
системы оплаты требуются большие
вложения в инфраструктуру — другими
словами, практически на каждом шагу
нужно будет устанавливать терминал
оплаты, чтобы можно было заплатить с
карты.

7.
Обычно, безналичные операции проходят
в пределах РФ в срок не больше 2-х
операционных дней, при расчетах
наличностью это происходит практически
моментально.

8.
Банки не работают круглосуточно.

Таким
образом, безналичный денежный оборот
имеет как плюсы, так и минусы.

На
мой взгляд, в ближайшей перспективе
роль безналичных денег будет еще больше
возрастать (несмотря на то, что сейчас
их доля свыше 90%), но они не смогут
полностью вытеснить наличные деньги
хотя бы потому, что при мелких ежедневных
операциях между физическими лицами
гораздо удобнее наличные деньги (не
надо ждать 2 дня и завершения операционного
дня в банке), да и банки не работают
круглосуточно.

Об авторе: Оксана Селендеева, ИТ-евангелист и основательница международной школы программирования для детей CODDY.

Монополия на экономику: корпорации vs государства

Население планеты растет, экологическая ситуация становится критической, а ресурсы иссякают — становится тесно. В такой ситуации закономерна «война всех против всех», а яблоком раздора становится мировая экономика.

Илья Аникин, основатель и партнер инвестиционно-банковской компании SH Capital прогнозирует: «Деньги, эмитируемые корпорациями, станут более надежны, чем деньги государств, не входящих в топ-30 по объему бюджета». В результате объединения корпораций монополистом экономики может стать мегакорпорация — разумеется, не без трений с государствами, проводящими антимонопольную политику.

Вполне вероятен вариант, что на мировой арене появится сильный лидер. В результате едиными деньгами станет одна из существующих валют. Это не обязательно будет сопровождаться множеством открытых военных конфликтов. Речь, скорее, об информационной войне с применением новейших технологий и разных санкциях.

Появление мировых денег может произойти по принципу перехода на евро в ЕС. Сначала будут возникать континентальные деньги, которые в перспективе объединятся в единую валюту. По мнению министра экономики Бразилии Пауло Гуэдесу, уже к 2040 году в мире останется всего пять или шесть валют.

Появление мировых денег — не новая идея. В марте 2009 года Тимоти Гайтнер, который тогда был министром финансов США, проговорился, что открыт к идее глобальной валюты. Апологетом единых мировых денег выступал и легендарный экономист Джон Кейнс.

Шесть векторов совершенствования денег

Большинство экспертов размышляют о будущем денег в более позитивном и менее радикальном ключе.

• Моментальность, бесшовность, универсальность

«По сути ничего не изменится. Деньги продолжат быть основанными скорее на национальной экономике. Но могут несколько улучшиться способы расчетов. Скорее всего, мы увидим ускорение платежей, вовлечение большего числа устройств (вплоть до холодильников) в микроплатежи, еще более широкое использование часов, браслетов и биометрической информации, как лицо или ладонь», — считает Олег Шибанов, профессор РЭШ, директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ.

Денис Бурлаков, финтех-евангелист, СЕО компании RBK.money, выделяет такие основополагающие свойства денег будущего: моментальность, бесшовность, универсальность. «На сегодня формы, отвечающей всем этим требованиям, не существует», — отмечает Бурлаков.

Развивая тему, Илья Аникин добавляет, что для обычных людей денег просто не будет существовать. В офлайне мы сможем брать товар и выходить из магазина, деньги будут автоматически списываться с баланса после биометрической идентификации. В онлайне пользователи станут получать запросы на подтверждение на интерактивный паспорт-телефон, который понимает решение пользователя по его моментальной реакции.

• Аполитичность и полная прозрачность

Неконтролируемое печатание денег — одна из основных проблем современной денежной системы. За последние 88 лет доллар США потерял 99% своей стоимости против золота.

«Таким образом, деньги плохо справляются с функциями накопления и сбережения. Ведь средство сбережения должно быть чем-то, что со временем сохранит свою покупательную способность с большой долей уверенности», — объясняет Игорь Кучма, финансовый аналитик TradingView.

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, инвестор, член Экспертной группы по защите прав инвесторов Банка России, считает, что деньги будущего должны решить эту проблему и стать независимыми от правительств, взаимоотношений между странами и внешней политики государств. «Они должны выпускаться неким независимым консорциумом, причем эмиссия должна иметь ограничения, чтобы избежать неконтролируемого наводнения экономики деньгами», — считает Наталья.

Также в будущем стоит урегулировать процедуру блокировки счетов. Смирнова объясняет, что ввиду усиления AML-процедур (процедуры по противодействию отмыванию денег. — РБК Тренды), а также политических трений между разными странами, деньги уже не являются средством накопления. Счета могут быть легко заблокированы, если банк посчитает, что есть вопросы по AML. Причем объяснять банк ничего не должен. Факт, что капитал может быть заморожен по любому подозрению на AML или по политическим причинам, не дает деньгам выполнять функции накопления и сбережения.

Поэтому деньги изначально должны быть понятны и прозрачны, чтобы исключить возможность признания нелегальными.

«Система не должна допускать ситуацию, когда невозможно определить источник происхождения денег. Тогда отпадет необходимость AML и риск заморозки капитала. Блокировка аккаунта человека должна стать возможна лишь по строгому закрытому перечню событий, по которым установлен список документов, необходимых для закрытия или заморозки счета (смерть, постановление суда)», — объясняет Смирнова.

• Тотальная цифровизация

В Швеции уже нельзя использовать банкноты в трамвае или автобусе, а многие магазины и кафе не принимают наличные. Даже в банках они становятся редкостью — 900 из 1,6 тыс. шведских банков не принимают наличные. Как следствие, количество ограблений банков резко снизилось. COVID-19 ускоряет переход на цифровые деньги. Общественный транспорт и магазины в Европе перестали принимать наличные деньги из-за страха заразиться.

«Поскольку электронные платежные методы становятся все более распространенными, отказ от наличных денег набирает обороты. Со временем остальные страны последуют примеру Швеции, полностью отказавшись от наличных денег. Вопрос в том, когда», — считает Игорь Кучма.

А можно вообще без денег?

Сейчас набирает популярность идея ресурсо-ориентированной экономики Жака Фреско. Футуролог рисует сценарий мира, в котором все блага доступны без товарно-денежного обмена, все ресурсы признаны общим достоянием человечества, а рутинную работу выполняют роботы.

Большинство экспертов склонны считать это социальной утопией. Например, Леонид Хазанов, кандидат экономических наук, иронизирует:

«Концепция ресурсно-ориентированной экономики, предложенная Жаком Фреско, прекрасно подходит для общества времен палеолита, в котором по причине небольшой популяции человеческого населения деньги попросту не были нужны. Каждая община обходилась теми «дарами» природы, что у нее есть, в силу относительной изолированности от других сообществ. Если попробовать в масштабах планеты провести эксперимент по переходу к ресурсо-ориентированной экономике, то он будет иметь катастрофические последствия. Будут свернуты целые отрасли промышленности и сельского хозяйства, соответственно, вырастет безработица и далее по цепочке обострится социальная обстановка с последующей эскалацией военных конфликтов».

Эксперт резонно замечает, что оставшимся без работы и средств к существованию людям надо что-то есть. В то же время природные ресурсы не распределены равномерно между отдельными странами, поэтому столкновения за них неизбежны. По мнению Хазанова, даже в таком случае полностью отменить деньги не получится — они как были, так и останутся всеобщим эквивалентом. Просто вместо привычных нам банкнот и монет функции денег будут выполнять продукты питания. И это, по сути, станет откатом назад в далекое прошлое человечества.

Деньги 5.0: социальный рейтинг вместо банковского счета

Несмотря на то, что мир без денег пока представить трудно, по мнению российского философа и футуролога Константина Фрумкина, в отдаленном будущем денежная система может качественно измениться.

Что такое деньги

Чтобы прогнозировать, нужно понимать сущность, ведь деньги — это не купюры с изображениями известных людей и не цифры на счету.

«Деньги — информационная система, позволяющая распределять общий фонд благ, находящихся в распоряжении человечества. Важнейшая ее функция — распределять не только текущие блага, но и те, которые будут произведены в обозримом будущем. То есть, обладая деньгами, человек рассчитывает обменять их на то, чего еще нет», — объясняет Фрумкин.

Этапы потенциализации денег

Для понимания того, почему речь идет именно о трансформации экономического смысла денег, нужен сжатый экскурс по этапам становления денежной системы. Фрумкин выделяет следующие:

Деньги 1.0. Когда в обиходе были монеты из драгоценных металлов, сами деньги были гарантом ценности. Люди имели гарантию, что в случае чего они смогут превратить их в металл определенного веса, который ценен сам по себе.

Деньги 2.0. Денежная система стала развиваться и деньги перестали переплавлять, если не было революций или не приходилось пересекать границы государств. Поэтому гарантия веса переставала быть существенной. Деньги могли терять вес, но оставляли ценность.

Деньги 3.0. Появились бумажные деньги, которые стали обязательством выплаты золотых монет. И эта система стала работать так стабильно, что отпала нужда в золотых монетах — бумажки стало достаточно.

Деньги 4.0. Банковские счета, которые изначально были нужны для хранения наличностью с обязательством выплатить ее по первому требованию, стали работать так стабильно, что превращать их в наличность стало необязательно.

«Обязательство по выдаче ценности стало самой ценностью. Польский философ Тадеуш Котарбинский для этого придумал термин — потенциализация. Потенция заменяет реальность — это и есть потенциализация», — объясняет Фрумкин. Он приводит пример потенцилизации: «Купюра — возможность получить золотую монету, но она так хорошо работает, что золотыми монетами не пользуются».

Сейчас высшая стадия экономического развития — безналичные деньги.

Деньги 5.0: кредитный лимит доверия

«Теперь надо задуматься, в каких случаях мы имеем потенциализацию безналичных средств. Это значит, что вы можете получить безналичные, но самих безналичных денег у вас нет. Вы имеете некоторую ценность в виде возможности их получить», — размышляет Фрумкин.

Вопрос тонкий, но такие явления уже есть. Если у вас, например, есть карта с лимитом в 100 тыс. руб., то банк обязуется в любой момент выдать вам эти деньги. Они только могут появиться, пока их еще нет. Разумеется, перед принятием решения о выдаче кредитного лимита, банк серьезно исследует кредитоспособность — вероятность, что в будущем вы получите доход и сможете вернуть деньги. Важный вектор технологического развития — это изучение становится все более сложным.

Все действия, совершенные человеком, банком, предприятием оставляют в Сети цифровые следы, которые обрабатываются с помощью систем анализа больших данных для определения кредитоспособности. Чем выше рейтинг кредитоспособности, тем больше вы потенциально богаты, тем больше любой банк даст вам взаймы.

Константин Фрумкин считает, что здесь и кроются перспективы будущей потенциализации — богатство человека, фирмы, организации, сообщества будет определяться не тем имуществом, которым он актуально располагает, и не теми деньгами, которые актуально лежат на его счету, а, условно, его рейтингом. Его будут оценивать банки, финансовые институты, рейтинговые агентства, инвестиционные платформы, все партнеры. Его будет оценивать Сеть.

Как ни банально, при таком сценарии будущего, главное — быть полезным членом общества и иметь возможность предоставить блага. С множеством оговорок, конечно. Ведь дети и пенсионеры — другая история.

Будущее реагирует на предсказания относительно себя. Поэтому негативные прогнозы необходимы, чтобы находить варианты решения проблем, при которых они реальны.

Но все равно никто не скажет, какими будут деньги будущего и будут ли они вообще. А если скажет, то, скорее всего, заберет свои слова обратно, как Джон Макафи, который когда-то пророчил биткоину стоимость в $1 млн в 2020 году.

Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.